余额宝，互联网金融的云计算应用实例
本帖最后由 adminlily 于 2018-8-25 11:23 编辑2013年10月24-25日，2013阿里云开发者大会于杭州阿里云创业创新基地举办。大会以“云的蝴蝶效应”为主题，聚焦游戏、移动App、金融、开发者服务等领域，云集互联网业界领袖，知名企业高管、<strong>云计算</strong>专家、资深开发者等各路精英，展现目前云上各行业的落地创新。
天弘基金副总经理 周晓明
天弘基金副总经理周晓明表示，“余额宝”得到了各方的美誉，基金排名从后列一跃到前排。从投资策略驱动，到产品模式驱动，再到“客户行为演变+技术支撑”驱动，金融的创新离不开技术的创新，离不开云计算。未来还将在大数据应用方面，和阿里云有着更加密切的合作。
以下为演讲内容：
从余额宝讲起，今天来到这个场合非常感慨， 2011年的9月22号我第一次来到淘宝，当时是在西湖国际，当时那天有幸看到了淘宝CEO，我们谈了大概一个小时。那一天是一个起点，开启了我们拥抱互联网，与阿里巴巴平台来合作的余额宝，也被被业内称为“互联网金融”的起点。
从昨天参加这云栖小镇发起人会议，到这些天的聚会，我们深深的感觉到：不久以前还是一个默默无闻的、名不见经传的普通的基金管理公司，到今天成为非常有活力，有自己的一个生态圈的<strong>互联网金融</strong>企业。以前认识的都是电子商务的生态圈，这两天我感觉到我们又走进了一个拥有活跃的技术力的大生态圈。这里面，除了科学的神奇，还有非常大的活力，能够感知到的无限的可能。
我本人不是技术出身，如果说以前来到这样的场合还非常的忐忑，但今天却感到非常的亲切。因为过去一段时间，我们的业务和技术紧密的结合在了一起。互联网金融的产品，余额宝，是业务创新、技术进步、监管创新等等方面的共同成果。
最初，我对自己的定位是管基金产品和基金营销的，但现在我认为自己也是一名开发者。和在座的各位开发者一样，依托于阿里云的平台来开展业务，实现应用。正如我们依托于阿里巴巴电子商务的平台，如此大的客户基础和电子商务的生态，搭载了金融服务，其实从本质上就是实现了一个开发。
技术为互联网金融插上翅膀
余额宝的诞生与监管部门的推动创新的举措分不开，余额宝是业务创新和监管创新的共同成果。目前来看，余额宝有四方面的影响：
首先从金融服务行业来说，余额宝帮助基金实现了很多突破。如借助互联网，借助新的客户定位，实现了货币基金作为一个先进管理工具和支付工具本质定义的回归，而不是偏收益的工具，单纯的理财产品。其次余额宝构成了普通客户从理财、升值到用钱，到搭载到各种信息安全管理 生活场景的一揽子的解决方案。我们的产品营销方式不再是传统的，不用去讲述我们的产品投资方向是什么、策略是什么等等，作为一个金融产品去宣传，而是在支付宝的网站上通过一个入口，通过一些交互，把产品简单、清晰、完整的展现给客户，让客户体验、感知、习惯、传播。客户从来没有看到过这么亲切的基金，可以“7*24小时轻点鼠标，轻触屏幕，随时随地可以转入支付看收益，查余额。”
第三，对于电商平台而言，余额宝这样的产品，提升了淘系平台，提升了支付宝在电商领域的竞争力。因为客户来到电商平台上是要实现购物，或者利用支付平台是要完成转账、提现这样的功能。现在这里面搭载了增值的功能，而且利用货币基金这样风险相当低、收入相当稳定的功能，对于电商平台竞争力有所提升，相应的对于客户黏性的提升都是非常有帮助的。
第四，余额宝对行业有很大的推动作用，让整个行业可以更加深切的领会客户的需求，尤其是互联网人群，面向未来的年轻人群的理财需求，借助电商的平台，借助新的技术，把最简单的极致的客户体验送给客户，这是理财产品下一步发展的广阔的空间。
余额宝模式，是由技术来支撑的，我们将其分成两个阶段。一期是我们自己与金证开发了新型的服务器，与支付宝进行对接，共同的完成了一揽子的客户综合体验的实现。二期是 9月下旬成功登上阿里云，以云计算为支撑完成业务创新。从诞生到现在，余额宝每天的基金累计规模都在增长，目前累计开户数1600万，逐步成为中国最大的货币市场基金，无论是基金规模，还是客户量，余额宝帮助天弘基金一夜从排名50多名的公司，变到现在第17名。而且数据量还在继续增加，以技术支撑的余额宝业务实际上是一个海量客户，频繁交易和小客单价的模式。技术对产品的功能和客户体验至关重要。新开户客户点四下鼠标，老客户点三下鼠标，就可以完成基金的申购。
海量客户、频繁交易、小客单价，每一个人个性的行为，都将构成大数据，形成相对稳定的预期趋势。所以基于电商平台，就阿里平台的数据以及系统交易的数据，我们可以很准确的去预计第二天基金的流动性需求，第二天预计消费和输出多少，把这个数据同步给基金经理。当基金经理有办法更好的去掌握流动性的时候，他一定可以为大家提供很好的安全之上的收益性
关于产品，其实余额宝带给我们不少启示。
第一条，要感知客户的需求。以前基金行业倾向于高高在上，现在基于互联网平等开放的精神，应该在产品开发中有更好的体现，理解普通用户的理财需求。
第二条，充分的借助技术，打破原有基金产品投资策略来驱动，产品模式（封闭式、开放式、发起式基金）渠道，转变为客户行为分析+技术驱动。
未来，借助云平台实现大数据应用
说实话，9月份上到阿里云，准备天弘二期“入云”的过程中，我们跟阿里云同样都担着风险，又满怀期待，基金的业务处理能力和信息系统的安全至关重要。不要说中小基金，就是将最大的基金公司搬来，不走一个新的技术路线，都无法很好的去对接海量的互联网客户的需求，客户量的需求以及交易量的需求。这个项目不是简单的外包，而是利用了一种全新的业务处理的方式，技术的构架，来对应全新的业务。
现在，我们的技术系统每天面对几百万的交易，不久后还将面对双十一可能上亿笔的交易，这在以前我们基金行业中是不可想象的。由于可以处理如此多交易的时候，所以我们有足够低的成本支撑下一步的挖掘和覆盖。未来，一定要建立一个非常好的数据采集，数据应用和数据挖掘的能力，更高级别的安全保障和分布式应用，通过阿里云强大的平台优势，构建可以支撑更多新应用的技术平台来。
在来往上，我将自己称为“某合资厂的车间主任”。希望继基金之后，还能有更多的资产管理机构和金融机构，能够将它们的业务，和它们需要的技术能力和平台搭载到“云”上来，创造更为广阔的市场空间。如果说纳斯达克的证券市场帮助创新提供思想，阿里云这样的技术平台，则可以帮助创新提供了技术。这两者共同的价值都是，让那些有创意的人可以得到低成本的、弹性的、风险可控的创造的能力和资源，在这个意义上说，阿里云也是非常伟大的。谢谢大家。
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